金融ブラックでも借りれるファクタリングはある？編集部が審査の仕組みからおすすめ会社3選まで紹介！

「金融ブラックで、融資が受けられない……」

「銀行にもノンバンクにも断られているけど、ファクタリングは審査にとおるのか知りたい」

金融機関のブラックリストに載ってしまうと、長期間借入ができないため資金繰りが辛くなってしまいますよね。

今回の記事では、編集部がファクタリングの審査の仕組み、ファクタリングの審査に落ちやすいパターンを解説していきます。

金融ブラックで借入に困っている方は、ぜひ参考にしてみてください。

金融ブラックでもファクタリングは利用できる

融資で借入が困難とされているブラックの人でも、ファクタリングは利用できます。

ファクタリングとは、保有している売掛債権を売却することによって、早期に資金調達をする方法です。

取引のフローは、以下のように行われます。

1. 売掛先へ請求書を発行する
2. ファクタリング会社へ請求書の買い取りを申し込み、審査を受ける
3. 審査通過後、ファクタリング契約を締結する
4. 利用者の口座へ、売掛金から手数料を引いた金額が振り込まれる
5. 売掛先から期日に入金があったら、ファクタリング会社へ返金する

上記にある審査とは、主に売掛先の信用に焦点を当てて行われるものです。

そのため、多くのファクタリング会社では、赤字決算・多重債務・税金滞納、といった申込者が実質ブラックな資金状況でも利用ができるといった特徴があります。

ファクタリング利用における審査の仕組み

銀行融資を受ける場合は「利用者の信用」が審査の対象となります。

そのため、利用者は、自社の業績や財務状況などが細かく記された決算書・融資の明確な使い道が明確に伝わる事業計画書など、あらゆる資料を使って返済能力や正当性を証明しなければなりません。

一方、ファクタリングでは「売掛先の信用」が審査では重要視されます。

売掛先が、融資でいうところの「債務者」という立場にあたるので、代わりに先方の財務状況や評判は信用調査によって細かく調べられます。

しかし、売掛先の審査も、情報量が極端に少ない・支払いの遅延がある・悪評がある、など目立つ難点がない限りは通過できると考えてよいでしょう。

その分、ファクタリングは手数料が高く設定されているため、審査に易しくなれるのです。

ファクタリングの審査に落ちやすいパターン7選

比較的、審査の緩いファクタリングですが、それでも落ちてしまうことはあります。

この章では、ファクタリングの審査に落ちやすいパターン7選、

• 売掛金が不良債権である
• 売掛先との取引実績が少ない
• 売掛先の経営状況や評判が悪い
• 支払いサイトが長い
• 売掛先が個人事業主
• 利用者が個人事業主
• 利用者の態度が信頼に欠ける

について、解説していきます。

売掛金が不良債権である

不良債権は、基本的にファクタリング会社は買い取りません。

ファクタリングはまだ期日を迎えていない売掛債権を対象としているため、既に延滞を起こしている場合は、不良債権回収会社へ問い合わせをしましょう。

売掛先との取引実績が少ない

利用者と売掛先の取引回数が少ないと審査では不利になります。

ファクタリング会社にとって重要なことは「期日通りに売掛金が確実に回収できること」です。

売掛先との過去の取引実績が複数回あれば、通帳を見れば遅延を起こさず入金されている旨が分かります。

また、期間が長ければ架空債権を売却される可能性は考えにくいといえるでしょう。

逆に、取引実績の証明に欠ける、単発契約・初回契約は審査に通過しにくい傾向にあります。

売掛先の経営状況や評判が悪い

売掛先に倒産・未払いの可能性があると、ファクタリング会社への売却は難しくなります。

ファクタリング会社の利益は主に、買取金額に応じた手数料によって成り立っています。

しかし、そもそも売掛金の回収ができなかったら利益どころか大きな損害を被ることになってしまうのです。

そのため、売掛先の経営状況や評判は入念にリサーチされます。

売掛債権をいくつか保有しているのであれば、社会的にポジティブな評価のある売掛先を選ぶのが懸命でしょう。

支払いサイトが長い

支払いの期日が遠すぎると審査の通過が難しくなります。

支払いサイトが長いと貸倒れリスクが増すのはもちろんのことですが、ファクタリング会社も毎月のランニングコストを抱えながら運営しているため、やはり企業としても早く回収したいものです。

目安として、2ヶ月以上の支払サイトは審査のハードルが上がると考えておきましょう。

売掛先が個人事業主

売掛先が個人事業主の場合は、高確率で通りにくいと考えておきましょう。

先方の信用情報を調べる際に、最初に行われるのは商業・法人登記のチェックだからです。

登記には、資産や事業内容、設立日や住所といった会社の実体が明らかにできる基本情報が記載されています。

個人事業主には登記がないため、スタート時点で既に情報が足りないのです。

また、事業規模が小さい傾向にあるのも倒産リスクが増すため不利に捉えられます。

「売掛先が法人であること」を利用条件にしているファクタリング会社は少なくないため、請求書選びには注意が必要です。

利用者が個人事業主

個人事業主は債権譲渡登記が行えないため、法人よりは信用に劣ります。

債権譲渡登記とは「譲渡によって新しく債権の所有者となったのは誰か」を公的に証明する制度です。

ファクタリング会社の二重譲渡による被害を防ぐ効果がありますが、債権譲渡登記は法人しか行えないため、個人事業主にとっては信用を示す選択肢が1つ減ることになります。

「法人のみ対象」のファクタリング会社があるのに「個人事業主のみ対象」の業者がないのは、決定打には欠けることを表しているといえるでしょう。

利用者の態度が信頼に欠ける

売掛先の信用が重視されるファクタリングでも、利用者が全く見られないわけではありません。

ファクタリング会社も騙されることを警戒しているため、利用者の受け答えの矛盾やいい加減さを感じると審査にはマイナスに影響してしまいます。

特に2社間ファクタリングだと重要視されやすいと考えておきましょう。

審査通過率の高いファクタリング会社3選

この章では、審査通過率の高いファクタリング会社3選、

• ビートレーディングM
• 株式会社NO.1
• ベストファクター

について、それぞれ紹介していきます。

審査通過率の高いファクタリング会社1.ビートレーディング

ビートレーディングは、審査通過率98％を誇る老舗ファクタリング会社です。

ビートレーディングの特徴は、なんといっても審査の柔軟さでしょう。

売掛先が法人であればどのような業種でも対応可能。

また、売掛先が個人事業主でも相談次第で利用できる可能性があります。

累計取引実績37,000社という豊富な経験があるからこそ、柔軟な審査が行える業者といえるでしょう。

ビートレーディングの公式サイトはこちら⇒

審査通過率の高いファクタリング会社2.株式会社NO.1

株式会社NO.1は、審査通過率90％以上の建設業に特化したファクタリング会社です。

赤字決算・ブラックリストも問題なく利用でき、売掛先1社に対して5,000万円の上限がありながらも相談次第で、それ以上の金額にも対応できます。

資金繰りに頭を悩ます方にとっては相談すべき1つの業者といえるでしょう。

株式会社NO.1の公式サイトはこちら⇒

審査通過率の高いファクタリング会社3.ベストファクター

ベストファクターは、審査通過率92.2％の即日入金に対応しているファクタリング会社です。

ベストファクターの強みは、請求書ではなく受注書でも売却が可能という点です。

一般的にファクタリング会社は請求書の買い取りを対象としていますが、受注書が可能であれば、売掛先からの受注したタイミングで売却ができるため、通常のファクタリングよりも早期に現金化することができます。

支払いサイトの長さに悩む方にはうってつけのサービスといえるでしょう。

ベストファクターの公式サイトはこちら⇒

まとめ

今回紹介した金融ブラックとファクタリングの関係について、重要なポイントを3つにまとめました。

• ファクタリングは金融ブラックでも利用ができる
• ファクタリングで重要なのは売掛先の信用
• 個人事業主は法人に比べて信用の証明が難しいため業者の柔軟さにかかっている

ファクタリングに興味を持たれた方は、審査通過率の高いファクタリング会社の利用を検討してみてはいかがでしょうか。